Загородный рынок недвижимости: 5 ловушек для заемщика

По данным «РИА Новости», с 10 марта покупателям жилья в Подмосковье стало доступно ипотечное кредитование под 13% годовых на первичном рынке. Учитывая, что загородное жилье уже прошло эволюционный путь, совершив переход из категории роскоши в разряд основного жилья, инициатива местных властей по поддержке ипотеки во многом облегчит решение «квартирного вопроса». У государства есть и стратегическая задача — поддержать застройщиков, обеспечив покупательскую способность населения, а также пресечь риски появления замороженных проектов и социальной напряженности.

Такую помощь «сверху» переоценить сложно. Однако эксперты Департамента загородной недвижимости ИНКОМ-Недвижимость составили топ-лист наиболее типичных препятствий, стоящих на пути заемщика, желающего обзавестись загородным жильем, которые никак не зависят от государственных решений.

Непрозрачность актива

Возглавляет антирейтинг предмет залога, под который заемщик планирует брать кредит. Рынок квартир достаточно типизирован, оценка объектов не представляет трудности, а, значит, и проанализировать ликвидность жилплощади в будущем не составляет труда. При этом загородный сегмент для банков непрозрачен. На разработку системы оценки нетиповых объектов у риэлторов ушли десятилетия, и это притом, что цена ошибки была невысока. В самом худшем случае клиент продавал дом чуть ниже рынка, но быстрее, или за большую сумму, но дольше. Банкам ошибка обойдется дороже — в случае дефолта заемщика на балансе структуры может оказаться слаболиквидный актив.

Профессиональные перспективы заемщика

Уже год все отчетливее обозначается тенденция ужесточения требований банков к заемщикам. В период нестабильности в экономике под самым пристальным вниманием оказывается место их работы. Даже внушительный стаж работы и масштаб компании не освобождают заемщика от подозрений банковских аналитиков. Пытаясь максимально обезопасить себя от потерь, они анализируют даже сферы деятельности этих компаний — перспективы и жизнеспособность рынков и отраслей, — что выглядит несколько странно на фоне прошлого кризиса ликвидности банков или недавнего отзыва лицензий.

Нет бумаги — нет залога

Часто серьезной проблемой при оформлении ипотеки может стать факт отсутствия документов на собственность приобретаемого объекта и земли под этим строением, которые чаще всего и выступают в роли залога. Это вполне закономерно для первичного рынка и для объектов, которые еще находятся на стадии строительства. В тех проектах, которые реализуются по ФЗ-214, таких сложностей не возникает — решение находится. В противном случае можно взять кредит под залог другой имеющейся недвижимости. Также важным фактором может стать статус самого строения, который указан в документации, а также вид разрешенного использования земли.

Цена половины

Еще одной приметой времени стало увеличение размера первоначального взноса с 20-30% до 50%, за счет чего банки опять же минимизируют свои риски. У этой тенденции есть и обратная сторона, скорее позитивная для покупателя загородного жилья. Половина ипотечного кредита — уже не такое серьезное финансовое бремя. К слову, по статистике, 80% ипотечных покупателей загородного рынка используют полученные кредиты на доплату.

Страхи банков

Еще одна причина для отказа заемщику в кредите – это рост процента просроченных платежей по выданным ранее кредитам. Во время бурного развития ипотеки, когда у банков стремительно растет кредитный портфель, количество долгов по кредитам тоже увеличивается. Сейчас налицо дисбаланс – процент тех кредитов, что не приносят банкам доход, выше новых. Впрочем, стратегия у каждого банка индивидуальна, особенно в периоды нестабильности — есть те, что видят перспективы своего развития за счет загородного кредитования. Главное, выбрать тот самый банк.